コラム

 公開日: 2011-12-20  最終更新日: 2011-12-21

住宅ローンが否認された。何故だ!?

住宅ローンを申込みして「否認」されたという経験はありますか?
否認される覚えは全くないのに、そういう結果が出た時は非常にショックです。
ご存知の通り、住宅ローンの審査でもクレジットカードの審査でも、
個人信用情報をデータベース化している会社へ「信用調査」をかけます。
A銀行の窓口へ申込みしたならばAの保証会社を通じて調査会社の
データベースにアクセスします。
これはアクセス権限を持っている担当者だからできることです。
同様にB信販というクレジット会社もBの保証会社を通じて調査会社の
データベースへとアクセスをかけます。
このデータベースを保有する会社こそ「シーアイシー」や「全国銀行協会」
と言われる団体です。

このデータベースを保有する会社には、個人の記録がぎっしりと詰まっており、
センシティブな情報に分類されます。取扱いできる人も社内でも限られており、
アクセス権限がある人から情報が漏れる事はありません。(タテマエでは)
ですから、銀行に住宅ローンを申し込んでも「否認される理由」までは
教えてくれません。本当は知っているのかもしれませんが言ってくれません。

もし、自分に否認される理由が無い!と断言できるのであれば、
年収や年齢や勤務年数など、別の基準に達して無い理由があるからだと思います。
それか、自分自身で信用調査会社に出向くか郵送などで自分自身の個人信用情報を
書面にて取得して書かれている内容を確認する、という方法を取るしかありません。
そして自身の身の潔白を晴らさねばなりません。

では、「否認される理由に覚えがある場合」はどうでしょうか。
「しまった!そう言えば昔・・・」ということもあるでしょうし、
「あまり大きな声じゃ言えないんだけど」と秘密裏にしていたということもあるでしょう。
いずれにしても否認された場合は、その否認された理由を認識し、
どうすれば「承認」してもらえるかを考えなくてはなりません。
何かの手違いで誤った情報が出ていた場合には訂正をしてもらうことが可能です。
きちんと支払いをしていたのに「遅延情報」として載っていたなどです。
これは名前や生年月日が同一である人物を取り違えたケースが考えられます。
しかし、「カードを紛失して他人に使われた」という情報は誤りではなく、
余程、自分の過失ではない事が認められない限り訂正することは難しいです。

そうではなく、自分自身の過去に何か「お咎めを言われる」ようなことが
あった場合にはもう誤魔化しようがありません。
それは、過去に支払いを遅らせてしまったという情報なのか、
支払いすることを放棄したという情報なのか、それとも「他に借入れがあり過ぎる」
という情報なのか、「何かが否認される理由」なのだと思います。
それが掲載されているうちは、住宅ローンもクレジットカードも否認される
確率が高いと言えます。どの金融機関でも同じような審査方法ですから。
たまに、「あれ?審査通った!ラッキー!」という場合もありますが稀です。

さて、個人信用情報のデータベースは5年から7年ほどは情報が残ると
言われています。ですから仮に5年前に「何か」やってしまった場合には、
毎月少額でいいですから、ローン利用と確実な引落としを繰り返してください。
5年間経過すると過去の問題ある情報はデータベースから消えます。
データベースには月々の利用履歴が残りますから、
毎月支払いをしてないと、ずっと履歴が更新されずに残ってしまいます。
毎月継続して引落としができていれば、新しい月の情報が新規掲載されて、
一番古い5年前の月情報が押し出されて消える仕組みです。

問題を起こして「マズイ!」と思いすぐにカード解約してしまうと、
そのまま利用が無いわけですから、問題の情報がずっと残ってしまうわけです。
また、5年とか7年というのは「たてまえ」ですから、
確実に消える!とは言い切れません。それに例えばA銀行で過去に問題を
起こしたとして、その情報を5年経過したからといってA銀行が削除するとも
到底思えません。過去の利用者履歴を残す残さないは金融機関次第なのです。

また、支払いが遅れたという遅延情報は3ヶ月ほど督促に応じずに連絡も取れない、
という場合に「延滞情報」として記録されることが多いので、
1日や1週間程度で電話督促ですぐ支払いできる状況ならばまず大丈夫です。
ただ、あまり度が過ぎると「短期遅延常習者」としてグレーリストにされます。
この判断は審査する側のサジ加減で変わるので安易に考えてはいけません。

ちなみに、クレジットカードの利用を止めたとか何かのローンを支払い終えた
としても、「過去にこういった支払いをしてました」という情報は残ります。
ですから、支払いを終えたからOKではなく、過去にどんなローンを借りてたかも
審査する側に分かってしまいますのでマイナス印象になるような借入れは極力
避けた方が無難かもしれません。尚、個人が取得できる自身の個人情報開示書類
では2年間分(24ヶ月)の履歴が残っていることが多いです。

例えば、ここ数年で消費者金融の過払いなどが問題化しています。
延滞も無くきちんと支払いを続けていたのに「否認される」ことがあります。
これは「キャッシング」に対する世間体があるんだと私は推測します。
銀行で住宅ローンを借りようとした場合に、今は利用していないカードローンなど
の履歴が個人信用情報としてデータベースに残ってしまっているのを
審査担当者が見たことで、それが否認という結果となって現れることを否定できません。

今日では、銀行のグループ会社になっている消費者金融会社が多いですが、
グループ会社であり情報は共有されているにも関わらず、カードローンはOKで、
住宅ローンだけ否認、というケースは多いです。
従って、カードローンなどクレジットカードにキャッシング機能のついたものは、
利用するしないに関わらずキャッシング機能を外すとか、カード解約などして
個人信用情報の履歴から早く消えるように工夫した方がいいと思います。

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