コラム

 公開日: 2015-05-31 

住宅ローンと車のローン、キャッシング、との関係

住宅ローン審査において、「減額回答」がきたことはありますか?
これは自分が借入れしたい金額に届かず減らされてしまうことです。
例えば3000万の借入れ審査をしたのに2800万円しか融資しません、
と銀行から回答がくるようなケースです。

いろんな理由が考えられますが、
不動産屋さんが間に入っているなら、大抵は営業マンが知識を持ってるはずなので、
お客様の年収や勤務先などの属性から、どの銀行の相性が良くどの程度の借入れが可能か?
を考えて銀行にローン申込みをするはずです。

それでも減額回答がきた。
これは、車のローンやカードローン(キャッシング)、リボ払い、
あるいは自分が気づいてない割賦支払い、配偶者に持たせている自分名義のカードで、
何か買物をしている、むかーし持ってたカードが影響している・・・
などが審査に影響していると考えられます。
大きなお世話ですが、「妻(夫)にはナイショのやつが・・・」
というカード払いがあるかもしれません。

あえてそれにツッコむことはせず、ここでは前向きな話をしましょう。

一般的な目線で考えてみてください。
自家用車を持つことは日常生活において普通のことですよね。車のローンがあることも普通のことです。
パソコンを12回払いで買った。スマホを分割で買った。子供の教育ローンがある。
これらも珍しいことではなく、ごく普通によくあることだと思います。
ホンダファイナンス、オリコ、東芝ファイナンス、ジャックス・・・よくあるローン会社です。
銀行もそう思っています。

しかし、生活資金が足りないからキャッシングした。カードローンでお金を借りた。
というのはちょっと印象が違いますね。
このような類のローンがある場合には住宅ローン審査で大きな減点対象になります。
銀行の審査金利が4%であることは広く知られているところです。
私もブログ記事にしたこともあるし、FP資格を持っている方などのコラムにも書かれています。
しかし、キャッシング履歴がある場合の審査金利に触れているサイトは見かけません。

今日はそれについて暴露してみようと思います。

融資機関にもよりますが、キャッシングの類は審査金利が高いです。
だいたい年利15%、損害金には20%近く金利がかかるそうです。
仮に50万円のキャッシングやリボ払いがあったとしても、そのカード借入れ枠が100万円だったら、
「100万円借りてる前提」で審査されてしまいます。これ重要なポイントです。
車のローンなどはせいぜい金利は5%くらいですが、キャッシングなどの金利は15%くらい。
ということは、銀行審査では100万円の枠に対して15%の年利、つまり15万です。
12ヶ月で割っても1ヶ月当たり1万円以上も住宅ローン審査でマイナスに影響してるんです。分かりますか?

100万円の枠に対して1万円のキャッシングをしても1万円では見てくれません。
「100万円借りているもの」として審査されます。

1万円の家電をローンで買う。
1万円の現金を借りる。

この2つは全く別物です。

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http://pt-house.co.jp/

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宅地建物取引士 岩木修平

神奈川県横浜市戸塚区上倉田町999番地5 [地図]
TEL:045-383-9996

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